ПРАВОВЫЕ МЕХАНИЗМЫ МОДЕРНИЗАЦИИ СОВРЕМЕННОГО РОССИЙСКОГО ОБЩЕСТВА В ОБЛАСТИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

А. В. Прокопенко, магистрант Российской академии адвокатуры и нотариата

В современных условиях развития экономики России особая роль отводится организациям, осуществляющим банковскую деятельность.

Российская банковская система отличается от зарубежных ана­логов большой централизованностью управления. Это наглядно де­монстрирует правовое положение Банка России, являющегося мегаре­гулятором для всех финансовых институтов страны и обладающего намного большими полномочиями, чем его западные аналоги.

Отметим, что модернизация и заметное расширение законода­тельного регулирования банковской деятельности, которое связано, во- первых, с ростом сфер общественных отношений, в силу объективной экономической действительности оказавшимися в сфере влияния фи­нансового сектора экономики; во-вторых, с ростом транспарентности и гармонизацией банковской системы для иностранных инвесторов и ее стремлением к интеграции в мировую экономику.

Основным правовым актом, на основании которого осуществля­ется правовое регулирование кредитной деятельности коммерческих банков, является Гражданский кодекс Российской Федерации. В гл. 42 ГК РФ содержатся положения о займе и кредите, причем параграф 2 «Кредит» этой главы состоит из трех статей, в которых в сжатом виде формулируется понятие кредитного договора (ст. 819), его форма (ст. 820), право кредитора и заемщика отказаться соответственно от предо­ставления или получения кредита (ст. 821). Параграф 3, состоящий из двух статей, определяет соответственно содержание договора о товар- 275 ном кредите и договора о коммерческом кредите .

²⁷⁵ "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410

В Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и бан­ковской деятельности» в сжатой форме определяются правила ведения кредитных операций. Ст. 34 определяет обязательства кредитной орга­низации предпринять меры для взыскания ссудной задолженности и её право обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении про­изводства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников.

Заметим, что потребительское кредитование самый доступный вид кредитования, что выступает стимулирующим фактором развития экономики.

Кредитные организации, в настоящее время, осуществляя бан­ковскую деятельность, предоставляют широкий спектр финансовых услуг, оказывать которые им прямо не запрещено законом. Кредитова­ние для банка ключевой и самый доходный вид активных операций, а их качество связано с большим множеством рисков в предпринима­тельской деятельности. Услуги страховых компаний очень актуальны в механизме банковского кредитования, поскольку получение части рис­ков от страховщика предоставляет высокий уровень надежности заем­щика, и формирует предпосылки к уменьшению кредитных рисков для банка и улучшению качества его активов. Кредитование юридических лиц является важной составляющей частью экономической системы банковских операций, поскольку позволяет устремлять денежные сред­ства, свободные для оборота, на социальное и экономическое развития России.

Таким образом, деятельность кредитных организаций выходит за рамки сферы рынка банковских услуг, что требует закрепления не только в нормах Федерального закона «О банках и банковской дея- 276 тельности» , но и в его названии.

В России в настоящее время существуют государственные про­граммы по кредитованию населения на строительство жилья и улуч­шение жилищных условий. Это кредиты молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) жилья; инди­видуальным застройщикам жилья на селе.

²⁷⁶ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492

качестве кредитных ресурсов не только средства бюджетов, но и дру­гих источников, прежде всего средств коммерческих банков; внедрить новые виды кредитов. Необходимо ввести новые виды льготного бан­ковского кредита для малообеспеченных слоев населения, особенно молодых семей и одиноких молодых граждан на строительство и по­купку жилья с частичной компенсацией процентов за счет бюджетных средств.

Также, среди банковских кредитов населению на текущие нужды важное место занимают ссуды на приобретение товаров широкого по­требления.

Необходимо отметить, что отечественные коммерческие банки, в отличие от зарубежных, в практике кредитования индивидуальных за­емщиков на приобретение потребительских товаров длительного поль­зования не так давно стали использовать сотрудничество с торговыми предприятиями, дальнейшее развитие этого направления позволило бы существенно увеличить объем предоставляемых ссуд. Другим направ­лением совершенствования банковского кредитования населения на потребительские нужды является разработка и предоставление новых кредитных продуктов физическим лицам. На сегодняшний день суще­ствует потребность во внедрении отечественными банками кредитова- 277

ния населения на условиях бриджинг ссуды — краткосрочного кре­дитного финансового инструмента, которым чаще пользуются при по­купке нового жилья вместо старого и который широко применяется иностранными банками.

Что касается юридических лиц, то самыми востребованными для них являются банковские кредиты, предоставляемые в виде единовре­менных кредитов, открытия кредитных линий на пополнение оборот­ных средств, установления лимита кредитования, овердрафт под раз­рыв в платежном обороте и среднесрочное инвестиционное кредитова­ние для реализации крупных проектов. Для увеличения количества по­гашенных кредитов, в банковском кредитовании юридических лиц необходимо страхование банковского кредита, заключающееся в наложении ответственности на заемщиков юридических лиц за воз­вратность кредита.

Договор страхования заключается между страховой компанией и заемщиками. Ответственность заемщика за возвратность кредита и уплату процентов является объектом страхования. Значительной про­блемой страхования банковских кредитов в РФ является малоразви-

²⁷⁷ Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования

// Финансы и кредит. 2011. № 42. С. 45

тость системы страхования, в связи с этим, крупные организации не могут предложить страховой продукт юридическим лицам за своевре­менный возврат сумм по кредиту. Поэтому активное совершенствова­ние и развитие стабильности банковской системы в РФ будет играть значительную роль в эффективности всей экономики страны в це- 278 лом .

Решить проблемы, связанные с организацией функционирования и применения механизма банковского кредитования юридических лиц возможно путем его совершенствования.

Поэтому необходимо выявить ключевые пути совершенствования всех составляющих частей организации, на основе которых можно пред­ложить банкам модели функционирования механизмов кредитования юридических лиц в целом. Так, необходимо обеспечить создание такой системы правового регулирования, которая способна защитить интересы как финансово-кредитных организаций, юридических лиц и индивиду­альных предпринимателей в коммерческой сфере, так и интересы фи­нансово- кредитных организаций и граждан за пределами коммерческо­го оборота. Между тем в Российской Федерации правовая регламента­ция деятельности финансово-кредитных организаций характеризуется фрагментарностью и бессистемностью. Следует признать, что сбаланси­рованное обеспечение прав всех участников кредитных правоотношений остается проблемой, что объясняет необходимость формирования и принятия концепции безопасности финансово-кредитных организаций, которая должна учитывать внутренние и внешние условия их развития. Законодатель предусматривает возможность страхования предпринима­тельского риска, но также детально не раскрывает его понятия» (п. 3 ч. 2 ст. 929, ст. 933 Гражданского кодекса РФ). Совершенствование право­вых норм невозможно без глубокого всестороннего подхода к осмысле­нию наиболее важных теоретических проблем, сопоставления законода­тельства и реалий современной жизни.

Нормативно-правовой документ должен затрагивать следующие аспекты направления обеспечения экономико-правовой безопасности банка при кредитовании юридических лиц: прогнозирование возмож­ных угроз банкротства организации; выявление возможных угроз эко­номико-правовой безопасности кредитования юридических лиц; анализ степени риска и вероятности возможных угроз экономико-правовой безопасности кредитования юридических лиц; анализ значимости воз­можных угроз, их влияние и последствия; организация деятельности

²⁷⁸ Жуков Е. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф. М.: Банки и бир­жи, 2013.С. 153

по предупреждению возможных угроз; выявление, анализ и оценка реальных угроз экономико- правовой безопасности.

В целях модернизации и развития банковского кредитования необходимо: улучшение методического обеспечения организации кре­дитования путем разработки соответствующих внутрибанковских по­ложений; упрощение процедуры оформления кредита; сокращение доли наличных средств при выдаче и погашении ссуды, что приведет к уменьшению издержек обращения и усилению контроля за целевым использованием кредита; расширение объемов и видов кредитов насе­лению на покупку и строительство жилья.

По нашему мнению, формирование банковского законодатель­ства обязано пойти по линии подготовки и принятия государственных актов, регулирующих использование в Российской Федерации дерива­тивов и других инструментов, страхующих риски совершаемых кре­дитных операций.

Таким образом, несмотря на значительные преобразования бан­ковского законодательства, проявляющиеся в утверждении новых нор­мативно-правовых актов, таких как ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», ФЗ № 177-ФЗ от 23.12. 2003 г. «О системе стра­хования вкладов физических лиц в банке», ФЗ № 40-ФЗ от 25.02.1999 г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организа­ций» и другие, в стране до сих пор не отрегулированы более частные нормы правового обеспечения отдельных видов банковского кредито­вания. Совершенствование правовой среды, включая развитие законо­дательства, должно обеспечить возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка. Также, в целях защиты прав кредитных организаций на осуществление банковской деятельности и снижения коррупционной составляющей в отношениях, связанных с отзывом лицензии на осуществление банковских опера­ций, предложено предоставить Банку России право обращаться в суд с заявлением об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществ­ление банковских операций с внесением соответствующих изменений в 1 абзац ч. 1 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской дея-

279 тельности» .

Совершенствование и модернизация кредитной политики отече­ственными банками должно обеспечить оздоровление финансового

²⁷⁹ Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2016) // "Собрание законодательства РФ", 05.02.1996, N 6, ст. 492

сектора, что является главной задачей в условиях необходимости ско­рейшего преодоления последствий финансового кризиса в отечествен­ной экономике и залогом ее дальнейшего развития.

Литература

1. Гарипова З. Л., Белова А. А. Инфраструктура банковского потребительского кредитования // Финансы и кредит. 2011. № 42. С. 45

2. Жуков Е. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Жуков Е. Ф. М.: Банки и биржи, 2013. С. 153